Freelance et portage immobilier : le guide complet 2026

Le vrai frein du freelance : convaincre la banque

Un freelance talentueux et bien paye peut se voir refuser un pret immobilier. La raison n'est pas son revenu, mais sa forme : des honoraires irreguliers, sans bulletin de salaire, inquietent les banques. Elles cherchent de la visibilite, pas seulement un bon chiffre d'affaires.

Resultat, beaucoup d'independants repoussent leur projet immobilier, ou se contentent d'un apport plus lourd. C'est dommage, car il existe des statuts qui transforment un revenu d'independant en revenu lisible pour un banquier.

En tant qu'expert-comptable a Lyon, nous conseillons des consultants de la Part-Dieu qui veulent investir sans casser leur activite. Le portage salarial revient souvent dans la reflexion.

Comment le portage salarial debloque le credit immobilier

Le portage salarial permet d'exercer en autonomie tout en beneficiant du statut de salarie. Concretement, la societe de portage vous emploie, facture vos clients et vous verse un salaire. Pour une banque, cela change tout.

• Vous disposez de bulletins de salaire reguliers, la piece maitresse d'un dossier de pret.
• Vous cotisez a l'assurance chomage et a la retraite, comme tout salarie.
• Un contrat en CDI de portage, avec une anciennete suffisante, renforce nettement votre profil emprunteur.

Le portage ne cree pas de revenu magique : il donne une forme rassurante a un revenu que vous generez deja. Pour structurer votre activite d'independant en amont, voyez notre offre d'expert-comptable freelance. Les regles du statut figurent sur service-public.fr.

Le cout du portage et l'arbitrage avec la societe

Cette securite a un prix. Les societes de portage prelevent des frais de gestion, generalement compris entre 5 et 10 % du chiffre d'affaires hors taxes, selon le volume et les services inclus. S'y ajoutent les cotisations salariales et patronales, plus elevees qu'en micro-entreprise.

D'ou l'arbitrage a poser : le portage est ideal pour securiser une periode d'investissement immobilier, mais il coute plus cher qu'une micro-entreprise ou qu'une societe a l'IS sur la duree. Beaucoup de freelances lyonnais utilisent le portage le temps d'un achat, puis basculent vers une structure plus optimisee.

Pour comparer votre situation, notre simulateur micro vs societe chiffre le net reellement percu selon chaque statut.

Cumuler portage et investissement immobilier

Le portage salarial se cumule avec d'autres statuts, ce qui ouvre des strategies interessantes pour investir.

• Portage et SCI : vous portez votre activite de conseil et logez vos investissements locatifs dans une SCI, avec une gestion patrimoniale dediee.
• Portage et societe commerciale : le cumul, sous conditions, permet de combiner un salaire de portage et une remuneration de dirigeant, avec dividendes et avantages en nature.
• Portage et micro-entreprise : possible egalement, pour separer des activites de nature differente.

Ces cumuls demandent une vraie coordination fiscale et sociale. Pour estimer le revenu net d'un dirigeant en parallele, testez notre simulateur de revenu net en SASU. Les regles de cotisation sont detaillees sur urssaf.fr et impots.gouv.fr.

Combien ca change : exemple de capacite d'emprunt

Reponse directe : a revenu egal, le portage ameliore surtout l'acceptation du dossier, pas le montant brut emprunte. Prenons un consultant qui degage 6 000 € de chiffre d'affaires mensuel.

Element	Micro-entreprise	Portage salarial
Revenu montre a la banque	Benefice, variable	Salaire net regulier
Bulletins de salaire	Non	Oui
Assurance chomage	Non	Oui
Frais / cout du statut	Faible	5 a 10 % du CA HT
Perception par le banquier	Prudente	Rassurante

Pour un projet a Lyon, la difference se joue sur l'acceptation et le taux, pas sur un tour de passe-passe. Le bon reflexe : construire la strategie 12 a 18 mois avant l'achat, avec votre expert-comptable, pour presenter le meilleur profil possible.

Questions frequentes sur le freelance, le portage salarial et l'immobilier

Le portage salarial aide-t-il a obtenir un credit immobilier ?

Oui, indirectement. Le portage transforme des honoraires de freelance en salaire regulier, avec bulletins, assurance chomage et cotisations retraite. Ces elements rassurent les banques, qui privilegient la stabilite. A revenu egal, un dossier en portage salarial passe generalement plus facilement qu'un dossier de micro-entrepreneur.

Combien coute le portage salarial ?

Les societes de portage prelevent des frais de gestion compris entre 5 et 10 % du chiffre d'affaires hors taxes, selon le volume d'activite et les services inclus. A cela s'ajoutent les cotisations salariales et patronales. C'est plus couteux qu'une micro-entreprise, mais cela apporte le statut de salarie et sa securite.

Peut-on cumuler portage salarial et SCI ?

Oui. Le portage salarial se cumule avec une SCI : vous portez votre activite de conseil et logez vos investissements locatifs dans la SCI. Cette combinaison separe l'activite professionnelle du patrimoine immobilier, ce qui facilite la gestion et la transmission. Un accompagnement comptable evite les erreurs de structuration.

Portage ou micro-entreprise pour investir ?

Le portage rassure la banque le temps d'un achat, mais coute plus cher sur la duree. La micro-entreprise est economique mais moins lisible pour un preteur. Beaucoup de freelances utilisent le portage pour securiser le financement, puis basculent vers une structure optimisee. Le bon choix depend de votre TJM et de votre calendrier.

Le portage donne-t-il droit au chomage ?

Oui. En portage salarial, vous etes salarie et cotisez a l'assurance chomage. En cas de fin de mission sans nouvelle activite, vous pouvez pretendre a une indemnisation, sous les conditions habituelles de France Travail. C'est un atout que n'offrent ni la micro-entreprise ni la gerance majoritaire.

Quel accompagnement pour un freelance investisseur a Lyon ?

Archipel aide les independants lyonnais a arbitrer entre portage, micro-entreprise et societe selon leur projet immobilier, puis a structurer une eventuelle SCI. Nous preparons le dossier en amont pour presenter le profil le plus solide a la banque, 12 a 18 mois avant l'achat.