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Simulateur Archipel Lyon

Simulateur tableau d’amortissement 2026 : calcul de la mensualité et du coût total d’un emprunt

Calculez en direct la mensualité de votre crédit, le coût total, le coût des intérêts et l’amortissement annuel sur la durée. Pour emprunts immobiliers, professionnels et personnels.

Tableau annuel détaillé Mensualité fixe Coût des intérêts Capital restant dû
Mensualité
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Coût total
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Intérêts
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Coût relatif
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Tableau d’amortissement annuel

Période Échéances Capital remboursé Intérêts Capital restant

Comprendre le tableau d’amortissement d’un emprunt

Le tableau d’amortissement détaille la composition de chaque mensualité d’un crédit à taux fixe : part de capital remboursé, part d’intérêts payés, et capital restant dû après chaque échéance. C’est l’outil indispensable pour visualiser le coût réel d’un emprunt.

Formule mensualité. M = C × t / (1 – (1+t)-n) où C = capital, t = taux mensuel (taux annuel / 12), n = nombre de mensualités. Tableur ou simulateur indispensable pour le calcul.
Au début du prêt, les intérêts représentent la majorité de la mensualité. Au fur et à mesure, le capital remboursé grandit et les intérêts diminuent. Sur 20 ans à 4,5 %, vous payez ~75 % d’intérêts les premières années, et seulement ~10 % les dernières.

Les composantes du coût d’un emprunt

Le taux nominal

Taux d’intérêt annuel négocié avec la banque. Fixe ou variable. En 2026, les taux pour les particuliers oscillent entre 3,5 % et 5 % sur 20 ans selon profil. Pour les pros, 4 à 6 % typiquement.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Inclut le taux nominal + frais de dossier, assurance emprunteur obligatoire, garanties (hypothèque, caution). C’est le coût réel à comparer entre offres. Souvent 0,5 à 1,5 point au-dessus du taux nominal.

L’assurance emprunteur

Obligatoire pour les prêts immobiliers. Coût : 0,15 % à 0,45 % du capital par an selon âge et santé. Sur 200 000 € sur 20 ans, l’assurance peut représenter 12 000 à 40 000 € au total. Délégation possible pour économiser.

Optimiser le coût total d’un emprunt

Apport personnel. Plus l’apport est élevé, meilleur est le taux. Apport de 30 % donne accès aux meilleures conditions. Au-dessous de 10 %, refus fréquent ou taux majoré.
Durée d’emprunt. Une durée plus courte = mensualité plus élevée mais coût total inférieur. Sur 200 000 € à 4,5 % : 15 ans = ~74 000 € d’intérêts, 25 ans = ~134 000 € d’intérêts. Soit 60 000 € d’écart.
Renégociation et rachat. Si les taux baissent de 0,7 à 1 point, la renégociation devient intéressante. Calculez les frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie) pour valider l’opération.
Remboursement anticipé partiel. Verser un capital supplémentaire (héritage, prime) réduit la durée ou la mensualité. Indemnité maximum 3 % du capital remboursé ou 6 mois d’intérêts (la moindre).

Questions fréquentes sur l’amortissement d’un emprunt

Tout pour bien chiffrer son crédit.

Pourquoi paie-t-on plus d’intérêts au début du prêt ?
Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au début, le capital restant est presque égal au capital emprunté, donc les intérêts mensuels sont maximaux. Au fil du temps, le capital diminue, et les intérêts mensuels aussi. Sur les dernières années, vous ne payez quasiment plus que du capital. C’est la mécanique de l’amortissement constant avec mensualité fixe.

Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal est le pur coût de l’argent (taux d’intérêt). Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut le taux nominal + frais de dossier + assurance obligatoire + frais de garantie (hypothèque ou caution). Le TAEG est le coût total réel à comparer entre offres bancaires. Légalement obligatoire dans toute offre de prêt.

Sur quelle durée emprunter ?
Compromis entre mensualité supportable (taux d’endettement < 35 %) et coût total minimum. Pour un prêt immobilier : 15-25 ans typique. Au-delà de 25 ans, le coût des intérêts explose. Pour un emprunt pro : 5-7 ans aligné sur la durée d’amortissement de l’investissement. La règle d’or : ne pas emprunter sur une durée supérieure à la durée de vie économique du bien financé.

Quand renégocier son prêt ?
Trois conditions cumulatives : 1) écart de taux d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux et le marché actuel, 2) capital restant dû supérieur à 70 000 € (pour amortir les frais), 3) durée restante supérieure à la moitié initiale. Si les 3 sont remplies, la renégociation rapporte généralement 5 000 à 30 000 € selon le profil.

Le remboursement anticipé est-il intéressant ?
Oui généralement. Vous économisez tous les intérêts futurs sur la fraction remboursée. Attention : indemnité de remboursement anticipé (IRA) plafonnée à 3 % du capital remboursé ou 6 mois d’intérêts (le moindre). Pour la résidence principale en cas de vente, IRA souvent supprimée par négociation. Calculez le gain net après IRA avant de décider.

Faut-il prendre un prêt à taux fixe ou variable ?
En 2026, le taux fixe est largement majoritaire en France (sécurité, visibilité). Le taux variable peut être intéressant si vous anticipez une baisse des taux ou si vous prévoyez de revendre rapidement (taux initial plus bas). Le taux mixte (5 ans fixe puis variable) offre un compromis. Toujours vérifier les caps de hausse en taux variable (limite à ±1 ou ±2 points typiquement).

Délégation d’assurance : que peut-on économiser ?
Significativement. L’assurance bancaire est souvent 1,5 à 2 fois plus chère qu’une délégation auprès d’un assureur externe. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l’économie peut atteindre 10 000 à 25 000 €. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment sans frais. À étudier dès la signature.

Puis-je être accompagné par Archipel ?
Oui. Archipel est un cabinet d’expert-comptable à Lyon qui audite votre dossier de financement, optimise la structure de financement, négocie les conditions bancaires et accompagne le suivi sur la durée du prêt. Premier rendez-vous offert au cabinet (Lyon 6e) ou en visio.

Ce simulateur fournit un tableau d’amortissement standard avec mensualité fixe (amortissement progressif du capital). Il n’intègre pas l’assurance emprunteur, les frais de dossier ni la garantie. Pour le TAEG réel et l’optimisation fiscale (intérêts déductibles en pro), consultez un expert-comptable.