Travailler en freelance offre une liberté précieuse, mais cela signifie aussi que vous êtes seul à gérer vos revenus. Que se passe-t-il si vous tombez malade et que vous ne pouvez plus exercer votre activité ? Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas systématiquement d’une couverture en cas d’arrêt maladie. Pourtant, des solutions existent pour garantir un minimum de protection financière et compenser la perte de revenus.

Dans cet article, nous allons voir quels sont vos droits en cas d’incapacité de travail, quelles démarches entreprendre et comment optimiser votre protection avec une assurance prévoyance.

Si vous êtes auto-entrepreneur ou travailleur indépendant, vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), qui gère votre protection sociale. Depuis quelques années, le régime des indépendants s’est aligné sur celui des salariés en ce qui concerne l’indemnisation arrêt de travail indépendant.

Conditions pour toucher des indemnités journalières

• Avoir un revenu annuel supérieur à 4 299,60 € (valeur 2024)
• Être affilié à la SSI depuis au moins un an
• Avoir réglé ses cotisations sociales
• Présenter un arrêt de travail prescrit par un médecin

Les indemnités maladie auto-entrepreneur sont donc accessibles, mais elles restent limitées en montant et en durée.

Si vous êtes en incapacité temporaire de travail, voici les étapes à suivre pour bénéficier de vos droits :

1. Faire établir un arrêt de travail par un médecin et envoyer le volet 1 et 2 à votre caisse d’Assurance Maladie dans un délai de 48 heures
2. Conserver le volet 3 et prévenir vos clients en cas d’interruption de mission
3. Attendre la validation de votre arrêt et la mise en place de l’indemnisation

Bon à savoir : un contrôle peut être effectué pour vérifier votre état de santé et le respect des conditions d’indemnisation.

Le calcul de votre indemnisation dépend de votre revenu moyen des trois dernières années.

Exemple de calcul :

• Si votre revenu annuel moyen est de 15 000 €, vos indemnités journalières seront d’environ 22 € par jour
• La durée maximale de versement est de 360 jours sur 3 ans

Cependant, ces montants restent insuffisants pour couvrir une longue période d’inactivité. Il est donc essentiel d’anticiper d’autres solutions.

Même avec des indemnités journalières, la perte de chiffre d’affaires peut être conséquente. Voici quelques stratégies pour minimiser l’impact financier :

• Anticiper avec une épargne de précaution : Mettre de côté 3 à 6 mois de charges fixes peut vous permettre de traverser une période difficile sans mettre en péril votre activité.
• Profiter des aides existantes : Certaines mutuelles, assurances ou organismes professionnels proposent des aides financières exceptionnelles.
• Adapter son activité : Si votre état de santé le permet, vous pouvez envisager de déléguer certaines tâches ou de proposer des services nécessitant moins d’effort physique.

L’assurance prévoyance freelance est une option intéressante pour bénéficier d’une protection renforcée. Contrairement aux indemnités de la Sécurité sociale, elle permet :

• Une indemnisation plus rapide et plus élevée
• Une prise en charge de l’incapacité temporaire ou définitive
• Un maintien des revenus en cas d’arrêt prolongé

Comment bien choisir son contrat ?

• Vérifier le délai de carence avant de percevoir une indemnisation
• Comparer les montants versés et la durée de prise en charge
• S’assurer que les garanties couvrent votre activité spécifique

Exemple concret : Un consultant en marketing ayant souscrit une prévoyance avec une indemnité de 50 € par jour percevra 1 500 € par mois, bien plus que les indemnités de base de la Sécurité sociale.